前回の投稿で資本主義と金融について簡単に説明した。今回は前回の最後に告知した通り「複利」について説明しようと思う。

(利子を取ろう)
 金融はお金の余っている人がお金を借りたい人に貸し付けるって説明したけど、貸し付けるからにはそのお返しが欲しいよね。それが利子だ。例えば、僕らが銀行にお金を預けると一定の期間おきに利息が支払われる(銀行は金利が低いから預金の1万分の1とかだけどね笑)。

 同じように、金融を通じて誰かにお金を貸し付けた時も利子がもらえる。これこそが前回話した投資家の利益ってことになる。つまり、余ったお金(資本)を借りたい人に貸し付けることで利子(利益)をもらうんだ。

 この利子を受け取るときに「複利」の考え方が重要になってくる。

(複利の力)
 今、僕が100万円を年利5%の利子率で誰かに貸し付けたとする。すると、僕は1年後に5万円を受け取ることになる。では1年後はどうなるかというと、また1年後に5万円を受け取るのか?実はそうじゃない。1年目に貸し付けた元金は100万円だったけど、2年目に貸し付けるのは105万円だ。

 つまり、元金が5万円増加してる。そして、2年目にはこの5万円にも5%の利子率がかかる。2年目が終わった時に僕が受け取る利子は105万円×0.05=5.25万円になる。1年目の時より受け取る利子の額が大きくなったよね。この調子でどんどん元金が大きくなっていくから、受け取る利子もどんどん大きくなる。
 3年目には5.51万円
 4年目には6.08万円
 5年目には6.38万円
 6年目には6.7万円
 (略)
 10年目には8.14万円(小数点3以下四捨五入)
 100万円を年利5%で10年間複利運用すると、10年後には1628900≒160万円になる。
 
 つまり、60万円分お金が増えたことになる。最初に貸し付けたお金が1000万円だったら600万円お金が増えることになる。どう、すごいでしょ?これが「複利」の力なんだ。

 複利とは、利子を元金に組み込んで連続的に運用することなんだ。こうすることで、次の年には前年の利子にも利子率がかかるから利子が大きくなる。大きくなった利子がまた元金に組み込まれるから、その次の年の利子はまた大きくなる。これの繰り返しってわけ。

(複利を味方につける)
 複利のすごさは分かってくれたよね。ここで重要なのが、複利を味方につけるってこと。実は複利は借金にも使われてる。つまり車や家のローンとか。契約内容にもよるけど、ローンで複利を敵に回すってことは自分が払うお金が増えるってことだ。だから、複利を自分の味方につけるってことがとても重要ってことは大事な金融リテラシーなんだ。

 さで、今度はどうやって複利でお金を増やすのか?その方法が気になるよね。実は世の中にはそんなにお金を持っていなくても複利運用でお金を増やせる仕組みがいっぱいあるんだ。次回はそんな仕組みを具体的に紹介していきたいと思う‼

(参考:内藤忍「資産設計塾」第4版、2015、自由国民社)

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(初めに)
 僕が東大に入って気づいたのは、自分がいかに金融リテラシーがないかということだった。
 リテラシーとは「読み書きする能力」と訳されるが、要はその分野についての知識とか作法みたいな意味でとらえている。

 金融リテラシーとは、金融についての知識とそれを自分のために利用するスキルだと考えてる。僕を含めて日本人の多くが金融についての知識を持っていないと思う。

 でも、これは当たり前のことだと思う。だって義務教育課程で誰も教えてくれないからだ。もちろん、学校の先生達も正直なところ金融についての知識はほとんど持っていない。

 さらに踏み込んで考えるともっと奇妙な現実がある。現在、世界のほとんどの国々は資本主義を採用している(中国は自称社会主義だけど経済は市場経済化してるし、社会主義をとってるのはキューバや北朝鮮みたいなほんの1握りの国家に限られる)。なのに、僕らは「資本主義」という名前は聞いたことがあってもそのシステムや原理についてはほとんど知らない。

 この状況を例えるならば、ゲームのルールについてよく知らないのになんとなくゲームをプレーしているようなもんだ。そんな状態でゲームに勝てるだろうか?

(資本主義について)
 資本主義について簡単に説明する。
 資本主義社会には、生産手段(工場とか原材料のこと:資本)を持ってる資本家と労働力を持つ労働者がいる(資本主義では労働者の労働力は商品として労働市場で取引される。就活って要は労働市場で自分を企業に売り込むってことだね)。

 資本家は労働者を雇って、生産手段を使って商品を生産するんだ。この商品は車や家電みたいな物だけじゃなく、サービスも含む。そして資本家は商品を売って、そこから生産費(原料と労働賃金)を差し引いた額を利益として獲得するんだ。

 労働者(要はサラリーマン)は資本家からお給料(労働賃金)をもらうんだけど、実は労働者はもらった賃金分以上の価値を生産していて、それが資本家の利益になるんだ。つまり、資本主義では資本家が得をするシステムになっているわけだね。

(金融について)

 さっきの資本主義の話と金融の話に何の関係があるのかって思った人もいると思う。まずは金融って何?って話から始めようと思う。

 金融っていうのは「余裕のあるおを、お金を借りたがっている人に通する」ってことなんだ。つまり、余ったお金を誰かに貸し付けるってこと。

 じゃあ、この金融と資本主義がどう結びついているのかというと、金融を通じて僕らも資本家になれるってことなんだ。さっき資本家は生産手段を持ってるって書いたけど、お金も重要な生産手段なんだ。お金があれば原材料が買えるし労働者も雇えるからね。

 そこで、僕たちも余ってるお金をいくつかの方法を使って他人に貸し付ければ資本家になれるし、利益を受け取れるんだ。これはとても魅力的な話だよね。さらに、金融において重要な「複利」を使うとこの利益をもっともっと大きなものにできるんだ。この「複利」の話はまた次回に‼


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読者さん、初めまして。僕は「わらい男」と言います(攻殻機動隊が好きなので)。

今僕は現役東大2年生(文科2類)です。このブログでは日々自分が興味を持ったこと、考えたこと、今やっていることについてきの向くままに書いていこうと思います。

どうぞよろしく!

―追記(2019.5.21)―
 東大ブログランキングに参加しました~!
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